Быть или не быть в Казахстане медицинскому страхованию?

В России на первом месте стоит обязательное страхование автотранспорта, на втором – обязательное медицинское страхование. Странно, люди в первую очередь страхуют железяку, а самое главное – жизнь, здоровье, работоспособность отодвигают на второй план. А в Казахстане и этого нет. Почему – об этом наша беседа с председателем правления одной из казахстанских страховых компаний Дмитрием ЖЕРЕБЯТЬЕВЫМ.

– У россиян обязательное медицинское страхование работает уже много лет и довольно эффективно. Там любой человек, независимо от размера дохода, пола или возраста имеет доступ к бесплатным медицинским услугам, предусмотренным программой обязательного медицинского страхования. С работающих граждан удерживаются страховые взносы и перечисляются в специальный фонд, средства из которого расходуются при обращении пациентов за медицинской помощью. При этом уровень зарплаты не играет никакой роли, люди, будь ты рядовой специалист или руководитель, имеют одинаковые права на один и тот же пакет врачебной помощи.

В Казахстане обязательного медицинского страхования вообще нет, действует только добровольное страхование. Вначале у нас по этому виду страховались в основном компании с иностранным участием, у которых наличие медицинской страховки является обязательным условием социального пакета. Затем и отечественные компании все чаще начали прибегать к медицинскому страхованию, так как поняли, что это один из наилучших способов заботы о своем персонале. Насколько я знаю, руководители многих компаний считают, что затраты на социальный пакет в плане обеспечения здоровья сотрудников выгодны самим работодателям, поскольку снижается необходимость в оплате больничных.

– Дмитрий Игоревич, а чем в принципе отличаются друг от друга обязательное и добровольное медицинское страхование? Каковы механизмы реализации этих моделей?

– При обязательном страховании для всех граждан устанавливается одинаковая ставка отчислений в бюджет, то есть для всех слоев населения обеспечиваются равный объем и качество медицинской и лекарственной помощи. Безусловно, эта модель имеет определенные преимущества, но, как я уже сказал, в нашей стране она так и осталась нереализованной.

Добровольное медицинское страхование гарантирует человеку соответствующий объем медицинских услуг в случае возникновения проблем со здоровьем, компенсирует затраты на лечение, но в основном клиенты страхуются на случай внезапного заболевания. Главным достоинством добровольного медицинского страхования является то, что можно получать качественную медицинскую помощь в лучших медицинских учреждениях с расширенным перечнем услуг, современным оборудованием и высококвалифицированными специалистами. При этом все финансовые заботы ложатся на плечи страховой компании, также она контролирует качество лечения и объем оказанных услуг.

С другой стороны, у договоров добровольного медицинского страхования, продающихся в Казахстане, есть общая особенность – они не защищают клиента от хронических и трудноизлечимых болезней, у каждой компании есть свой перечень исключений из страховых случаев.

– Вы отметили, что отечественные компании все чаще стали прибегать к добровольному медицинскому страхованию. Говорит ли это о том, что данный вид страховки получил у нас широкое распространение?…..

– К сожалению, такое утверждать я не могу, все относительно. По нашим оценкам, на сегодняшний день в Казахстане добровольным медицинским страхованием охвачено не более ста тысяч человек. Как вы понимаете, на шестнадцать миллионов населения это очень мало. Для того, чтобы привлечь к этому остальную его часть, нужны большие финансовые ресурсы. Как я сказал выше, у нас по добровольному медицинскому страхованию в основном застрахован персонал иностранных, международных либо частных компаний с иностранным участием. Наш отечественный частный бизнес пассивен в этом плане, не страхует своих сотрудников, за исключением национальных компаний, да и то не всех.

– По каким причинам не страхует?

– Видите ли, добровольное медицинское страхование – затратное дело, оно не приносит существенной прибыли. Кроме того, это слишком дорогое удовольствие для простого человека, поэтому большинство населения не может позволить себе его купить. А если бы нагрузку по страхованию работников несли сами работодатели, то многие бы оценили плюсы медицинского страхования.

– Сколько в среднем стоит такая страховка?

– Стоимость договора страхования зависит от ассортимента услуг, списка заболеваний, подлежащих лечению, от лечебных учреждений, в которых будет обслуживаться застрахованный. То есть от оказания неотложной врачебной помощи до предоставления возможности санаторно-курортного лечения, а также стоматологической помощи и лекарств. И здесь стоимость страховки варьируется от 100 до 250 тысяч тенге. Более доступные программы составляют 30-50 тысяч тенге, но они рассчитаны на оказание медицинской помощи только при экстренных случаях.

– Как показывает жизнь, страховые компании неохотно продают медицинские страховки физическим лицам. Почему?

– Дело в том, что прежде чем заключить договор, человек должен пройти медицинское обследование или заполнить анкету о состоянии своего здоровья, на основании чего страховая компания принимает решение о заключении договора страхования и его стоимости. Такая процедура предусмотрена для того, чтобы исключить возможность мошенничества. Представьте себе такую ситуацию. Допустим, мне, физлицу, понадобилась дорогостоящая операция. Зная об этом, я могу заранее купить страховку и через какое-то время получить деньги. Здесь элемента страхования нет, здесь уже идет чистой воды мошенничество. Страховка должна выплачиваться адресно, по назначению. Как говорят страховщики, любой страховой случай должен обладать двумя признаками – случайностью и вероятностью, и, исходя из этого, должна выплачиваться страховая сумма. В связи с этим в Казахстане в настоящий момент более популярно медицинское страхование корпоративных клиентов.

– В середине девяностых годов прошлого столетия наша страна пыталась ввести обязательное медицинское страхование, но не получилось, и вопрос этот был отложен до лучших времен. Готов ли сейчас Казахстан приступить к его обсуждению?

– Действительно, первая попытка по внедрению обязательного медицинского страхования в Казахстане была предпринята еще в 1996 году, но неудачно. Был создан Фонд обязательного медицинского страхования, который должен был обеспечить население необходимой медицинской помощью. Однако через пару лет здесь обнаружились большие финансовые нарушения, руководителя признали виновным в хищении крупных сумм и фонд уже не мог выполнять свои договорные обязательства перед поставщиками медуслуг, поэтому его закрыли. Надеемся, такое больше не повторится.

Внедрение обязательного медицинского страхования – серьезный разговор и начинать его надо с хорошим финансовым здоровьем. Это очень важно, потому что есть такое понятие как инфраструктурная готовность. К сожалению, на сегодняшний день ни страховые компании, ни государство не готовы к тому, чтобы полноценно решить этот вопрос. Особенно это касается корпоративного управления, риск-менеджмента и многого другого. С другой стороны, у нас в самой медицине сегодня не все так хорошо, да и страховые компании очень слабо капитализированы.

Ну а если смотреть с глобальной экономической точки зрения, то введение обязательного медицинского страхования надо только приветствовать. Мы должны стремиться к тому, чтобы лечить людей в своей стране, осваивать новые технологии, чтобы система лечения у нас стала одним из главных приоритетных направлений государственной программы, ибо здоровье – задача не сиюминутная, а стратегическая. Думаем, в Казахстане формирование рынка обязательных страховых медицинских услуг может начаться с 2015 года. Как вы знаете, в сентябре этого года глава правительства озвучил, что следующий шаг реформы здравоохранения видится в переходе к страховому рынку.

– То есть будем думать еще пять лет?! 

– Это разумный государственный подход, ибо введение обязательного медицинского страхования – не простой вопрос. Для этого необходимо решить огромный пласт проблем, касающийся всех сторон здравоохранения, поэтому надо все тщательно продумать, просчитать, предпринять поэтапные шаги, чтобы у населения появился спрос на страховые услуги, чтобы можно было инвестировать в эту инфраструктуру. Сейчас я не готов назвать даже примерную сумму инвестиций, потому что это очень большие деньги. Возможно, через несколько лет будут какие-то наработки, вот тогда и можно будет говорить об этом более предметно.

– В любом деле надо с чего-то начинать. Ваши предложения?

– Мы должны обеспечить равный доступ хотя бы к базовым медицинским услугам всем гражданам Казахстана, эта норма прописана в Конституции. А чтобы этого добиться, надо наладить государственно-частное партнерство, и в этом плане можно использовать опыт обязательного медицинского страхования, накопленный в сельскохозяйственном секторе. Там страховые компании выплачивают страховку аграриям, а потом государство компенсирует этим компаниям половину затраченной на страховые выплаты суммы, то есть пятьдесят процентов. Поначалу могла бы работать именно такая схема. Это снизило бы нагрузку на бюджет, да и страховые компании за это время могли бы увеличить капитал и помочь государству.

В последующем этот опыт можно было бы распространить и в других сферах, ведь медицинское страхование – высокоубыточное предприятие, к тому же нельзя исключить элементы мошеннических действий со стороны самих же врачей. Понятно, заработать – желание естественное, но это надо делать цивилизованно, честно. А сейчас как? В поликлиниках человека без надобности отправляют ко всем врачам, потому что за каждое посещение надо платить, и только потом ставят диагноз. Поэтому в первую очередь надо говорить о качестве врачебной деятельности, подготовке медперсонала, чтобы пациент получал полноценное медицинское обслуживание.

Со временем можно сделать так, чтобы в бизнес-структурах обязательное медицинское страхование сотрудников было возложено на работодателей, а госслужащие и пенсионеры могли бы покупать страховку через государство, либо государство компенсировало бы страховым компаниям их стоимость. Думаю, рано или поздно мы придем к обязательному медицинскому страхованию, к нему уже пришел весь цивилизованный мир. В этом отношении западные страны отличаются высокой страховой культурой, там граждане своевременно получают качественные медицинские услуги, и лечатся у себя дома, а не где-нибудь за границей. А наши казахстанские компании кивают то на кредит, то на ипотеку, то еще на какие-то обстоятельства и говорят, мы не готовы к обязательному медицинскому страхованию, поэтому мы, страховщики, стараемся проводить среди них просветительскую работу.

– А заставить нельзя?

– Мы видим лишь один путь решения этой проблемы – ввести обязательное медицинское страхование, по-другому заставить нельзя.

Автор: zakon.kz

  

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *